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　　“‘十五五’时期
，中国现代化产业体系‘新旧动能转换’的特征将更加明显，以科技引领的产业发展将不断呈现从‘育苗’走向‘成林’的新范式。
”

　　“当前 ，个人财富管理的底层逻辑
，已经从过去的‘房地产驱动’模式，转向‘房地产
、科技、数据 、知识四维协同’的新格局
。”

　　“只有当投资者真正理解新型资产的价值逻辑 ，看到科技产业的盈利兑现
，资金才会从储蓄端有序转向投资端。 ”

　　2025年12月召开的中央经济工作会议明确了2026年经济工作的总基调与重点任务，而“十五五
”规划建议也首次将“金融强国”纳入五年规划 ，标志着中国金融发展进入体系化
、战略化推进的新阶段 。

　　那么
，在这一宏大背景下，银行业如何主动转型？财富管理如何重构逻辑？个人投资者又该如何适应新周期？《金融博览·财富》杂志为此专访了上海浦东发展银行研究院副院长李麟
。

　　“十五五 ”开局之年：

　　宏观经济换挡升级的新逻辑与新主线

　　记者：2026年是“十五五”开局之年 ，也是加快建设金融强国的关键起步期。在您看来
，2026年宏观经济发展将呈现哪些特征？

　　李麟：2026年宏观经济处于“十五五
”展宏图与经济工作开新篇的关键交汇点 。我们可以将其理解为一个发展范式的转换：如果说“十四五”是“育苗工程 ”，侧重于培育新动能的种子 ，那么“十五五
”就是“成林工程”，目标是让新动能形成森林般的生态体系
，其规模和质量都将远超以往
。

　　其发展主线非常清晰，即“科技引领、产业升级 、市场扩容
、财富提质 ” ，核心是在破解新旧动能转换的矛盾中
，锚定高质量发展。

　　其最根本的变化是，科技实现了从“支撑
”向“引领”的战略升级 ，成为核心增长动力 。这意味着经济发展逻辑正从“投资于物 ”（如传统基建、房地产等）转向“投资于人
”
，聚焦于人的智力提升 、AI能力培育以及有用知识的积累，以此激活新质生产力
。其反映在财富管理上 ，底层资产的内涵发生了深刻变化。知识产权
、科技研发成果等“知识资产”的价值日益凸显
，股权类科技创新权益市场快速扩容，为财富管理提供了全新的、更丰富的底层资产选项 ，这将系统性提升全要素生产率 。

　　从产业体系来看
，“十五五 ”时期的现代化产业体系将呈现“成林式
”发展格局
。新兴产业如科技 、数据经济集群，成为增长引擎；而传统产业如房地产 ，尽管其需求结构正在调整，但仍占国民经济约15%的比重
，在扩大内需的战略基点下继续发挥经济“稳定器”的作用。这种“新兴引领、传统稳盘 ”的产业结构，决定了财富管理的资产配置赛道必须拓宽 。

　　综上来看 ，财富管理的底层资产可以明确地归纳为四类：房地产
、科技、数据 、知识。未来的趋势是
，资产配置结构将动态优化，房地产的权重会逐步降低 ，而科技
、数据、知识等新兴资产的权重将持续提升
。

　　银行业转型：

　　把握三大机遇
，破解三重挑战

　　记者：金融强国战略为银行业带来了历史性机遇，但同时也带来了不小的挑战。您认为银行业当前面临的机遇与挑战是什么？其转型应秉持什么策略？

　　李麟：金融强国战略下 ，银行业的机遇与挑战都围绕着资产扩盘 、存款转化与思维迭代三大核心展开 。从机遇来看
，银行业拥有三大可持续拓展的多元增量空间
。

　　第一大机遇是四大资产构筑的业务底座。房地产虽然面临需求调整，但存量盘活
、住房信贷仍有挖掘空间；科技、数据 、知识三类资产则催生了投资联动知识产权质押
、认股权、购股权 、股权融资等创新业务 ，开辟了全新的增量赛道 。这四类资产构成了银行业务的新基石
，也是对接实体经济需求的核心抓手
。

　　第二大机遇是居民存款迁移释放的理财红利。几十万亿元居民存款沉淀了巨大的理财需求，随着市场引导和产品创新 ，资金正从储蓄端向投资端有序流动 。银行可以通过打造多元化的产品体系，满足不同风险偏好人群把储蓄转为投资的需求
，这是未来利润增长的核心来源
。

　　第三大机遇是全球产能布局带来的跨境业务契机。在中国式现代化进程中，部分产能加速“走出去” ，成为全球资产 。这带动了跨境结算
、投融资等业务需求
，为银行提升国际竞争力提供了新的实践场景
。

　　但与此同时，银行业面临的深层挑战也不容忽视 ，核心是三重鸿沟、资金资产匹配失衡 、思维惯性与盈利承压三大痛点。

　　一是三重鸿沟的制约 。第一
，认知鸿沟。很多人对AI、知识产权等新型资产“知价格而不懂价值
”，陷入了奥斯卡·王尔德所言的“有些人知道所有东西的价格 ，但对于价值却一无所知”的误区；第二
，非线性思维鸿沟
。市场主体难以把握技术“黑箱 ”的逻辑，无法理解科技产业“从0到1再到100
”的非线性成长路径；第三 ，技术波动鸿沟。科技资产的估值受技术迭代影响极大
，泡沫与价值并存，风险管控难度不小 。这三重鸿沟不仅是普通投资者的认知门槛 ，也是银行业务开展的障碍
。

　　二是资金与资产的匹配失衡。居民因风险规避让大量资金闲置在储蓄端，而散户在金融市场的盈利难度加剧了观望心态 。更关键的是
，银行传统的抵质押
、现金流评估模式，无法适配新经济“轻资产、高成长”的特性 ，形成了“资金找不到资产
，资产融不到资金 ”的结构性矛盾，盈余资金无法精准流向需求方
。

　　三是思维惯性与盈利模式的双重挑战。银行长期依赖房地产抵质押 、制造业现金流等传统思维 ，这种思维模式已无法适配新经济的发展规律 。同时
，叠加净息差收窄的压力，传统盈利模式受到挤压 ，转型迫在眉睫
。

　　我认为
，银行业的转型，需要以革新穿越周期 ，核心是三大策略。

　　一是突破三重鸿沟
，建立“信任与验证并举
”的投资者教育机制 。一方面，加强投资者教育 ，普及新型资产的价值逻辑，帮助市场主体理解科技资产的成长规律；另一方面
，组建专业团队，研判技术波动规律 ，提升对科技资产的风险定价能力
，做到“懂技术
、会估值、能风控”
。

　　二是优化资金配置，实现精准对接。针对房地产 ，要精准对接合理需求
，盘活存量；针对科技 、数据等新型资产，要创新估值与融资工具 。同时 ，设计多元化的理财产品
，覆盖不同风险偏好人群，促进资金与资产的高效匹配。

　　三是推动思维与模式转型 ，构建“债权+股权+服务 ”的综合服务体系
。摒弃“抵押为王
”的传统思维
，培育适配新经济的思维模式；深化金融科技应用，发力跨境金融；在合规框架内实现创新突破 ，真正适配金融强国建设的要求。

　　科技金融“深耕”之道：

　　从工具升级到战略赋能的核心转向

　　记者：科技金融被视为银行业的核心赛道 。您认为科技金融的本质是什么？银行应如何在科技金融领域进行“深耕 ”？

　　李麟：科技金融的本质，不是简单的“金融科技
”——金融科技是“用科技做金融”
，属于工具层面的升级；而科技金融是“用金融服务科技 ”，是战略层面的转型
。它的核心是围绕科技企业的全生命周期需求 ，提供“债权+股权+资源”的综合服务
，这也是浦发银行将科技金融作为战略主赛道的核心逻辑。

　　从实践来看，科技金融的难点在于破解科技企业“轻资产
、高风险、长周期
”的融资痛点 。传统银行的抵质押模式 ，无法适配科技企业的特性
，因此我们需要重构估值模型和风控体系
。

　　第一是重构估值逻辑，从“看抵押”转向“看技术 、看团队
、看未来 ”。银行应将知识产权、研发能力 、核心团队纳入估值体系 ，通过大数据分析企业的技术路线和市场潜力
，实现精准定价 。例如，对于半导体材料企业 ，银行应关注其专利的数量和质量
，以及研发团队的行业经验，而非仅仅看其固定资产规模
。浦发银行以数智化战略为引领 ，深入推进科技金融发展，自主研发了“科技五力模型
”评价体系
，从“科技创新力”“团队研发力 ”“股权竞争力
”“履约能力”“偿债能力 ”五大维度科学评估企业价值，让科技企业的价值显性化 ，助力科技企业获得授信支持。

　　第二是创新产品体系
，覆盖科技企业的全生命周期 。对于处于种子期
、初创期的企业，银行可以通过投贷联动、股权直投等方式 ，分担企业的早期风险；对于成长期的企业
，银行可以提供供应链金融 、跨境融资等服务，支持其规模化扩张；对于成熟期的企业 ，银行可以助力其登陆资本市场
，实现跨越式发展
。目前，浦发银行已经构建集团大科创服务机制 ，形成覆盖科技企业全生命周期的“股、债
、贷、保 、租
、孵、撮 、联
”一体化综合服务体系
，以“全周期
、多融通、数智化 、可定制”为着力点，打造了浦科“5+7+X ”产品体系 ，全方位
、全生命周期服务科创企业。

　　第三是强化生态协同，搭建“银行+政府+园区+券商
”的服务平台 。面对科技金融
，银行不应是“单打独斗”，而是需要整合各方资源。例如 ，与政府产业基金合作
，共同设立风险补偿基金；与科技园区联动，获取优质企业资源；与券商、律所合作 ，为企业提供一站式资本市场服务
，最终形成科技金融的生态闭环
。近年来，浦发银行持续加强生态构建 ，落地了上海创新中心
，创设“张江创孵基地 ”；创建特色生态品牌“科技会客厅”，全天候为生态伙伴提供深层次产业交流合作平台；冠名支持复旦大学举办“复旦大学-浦发银行F-LAB科学家创业营
”项目 ，推动更多的科学家成为科创家
，助力上海打造“企业家精神”培育高地。

　　从行业层面来看，科技金融的发展需要把握三个核心方向 。一是坚持长期主义
。科技产业的回报周期长 ，银行需要摒弃短期盈利的考核导向，建立与科技产业周期匹配的评价体系；二是强化专业能力。组建跨学科的投研团队
，深入理解不同科技赛道的发展规律，做到“懂技术 、懂产业
、懂金融 ”；三是坚守风险底线 。科技产业的波动性大 ，银行需要建立严格的风险隔离机制
，避免风险扩散
。

　　养老金融未来图景：

　　科技赋能下的财富保值与生命增值共生

　　记者：人口老龄化是“十五五
”时期的重要国情，养老金融作为民生与金融的交汇点 ，备受关注。您认为养老金融的未来方向是什么？科技将如何赋能养老金融发展？

　　李麟：养老金融的核心命题
，是实现“财富保值”与“生命增值 ”双重目标 。传统养老模式依赖“以房养老
”“储蓄养老”，本质是存量财富的再分配；而新时代养老金融的突破口 ，在于以科技赋能生命健康
，实现“财富增值 ”与“健康长寿
”的价值共生
。

　　对于银行而言，布局养老金融需要把握两个核心方向。一是产品创新 ，融合科技与养老场景 。例如
，针对中老年群体，设计风险缓释型产品 ，降低因科技资产波动带来的投资顾虑
。二是服务升级，构建“科技+养老”的生态体系。利用大数据和人工智能技术
，为客户提供个性化养老规划，精准匹配客户资产配置与养老需求 。联动医疗机构、养老社区 ，打造“金融+医疗+养老 ”的一站式服务平台。

　　对于个人而言
，养老规划的核心是“生命周期
”与“产业周期”的匹配
。以10年为周期进行资产布局：青年时期，可加大科技权益资产配置 ，如科创板ETF 、科技主题基金等；中年时期
，逐步提高稳健型资产比重，同时配置与生命健康相关的股权投资；老年时期 ，聚焦“财富保值+健康消费 ”
，通过保险产品转移风险，依托科技服务提升养老品质。

　　用科技延长人类寿命 ，这正是养老金融的未来方向 。当财富管理与生命科技深度融合
，养老将不再是“消耗财富的过程”，而是“创造价值的新起点
”
。

　　财富管理逻辑重构：

　　从地产驱动到四维资产协同的新格局

　　记者：随着“十五五”时期资产结构的调整 ，个人财富管理的底层逻辑正在发生深刻变革。普通投资者应如何把握资产配置的核心方向？银行又该如何助力投资者跨越认知门槛？

　　李麟：当前，个人财富管理的底层逻辑已经从过去的“房地产驱动 ”模式
，转向“房地产、科技
、数据、知识四维协同
”的新格局，这一转变源于经济发展动力的切换 。

　　从资产配置的底层逻辑来看 ，四类资产的权重正经历动态调整
。房地产作为传统核心资产
，短期内仍将发挥经济稳定器作用，但长期配置权重将逐步降低 ，投资逻辑从“增值导向”转向“保值+居住需求导向 ”。而科技 、数据
、知识三类资产
，是未来财富增值的核心增量，知识产权、AI算力 、数据要素等知识资产的价值会持续凸显 ，股权类科技创新权益市场的扩容
，将为财富管理提供丰富的标的 。

　　对于普通投资者而言，把握这一变革需要遵循三个核心原则
。

　　一是认知先行 ，打破传统思维定式。要跳出“房地产稳赚不赔
”的固有认知
，理解科技资产“高波动
、高成长”的特性 。很多投资者对房地产的价格了如指掌，但对科技企业的知识产权价值一无所知 ，这正是需要跨越的认知门槛
。

　　二是分层配置，匹配自身风险偏好。不同类型的投资者
，应选择不同的资产组合 。早期投资者、风险偏好较高的人群，可以关注科技主题基金 、科创板ETF等产品 ，分享技术突破的红利；风险偏好较低的投资者
，可以选择“固收+科技权益 ”的混合产品，平衡收益与风险；对于中老年群体 ，保险
、银行理财等稳健型产品仍是基础配置。

　　三是长期视角
，顺应产业周期
。科技产业的发展具有长周期属性，一项技术从实验室走向产业化 ，往往需要5-10年的时间。投资者必须摒弃短期投机心态
，以3-5年为周期进行布局，避免被市场短期波动所裹挟 。

　　值得注意的是 ，“存款搬家
”并非“拔苗助长”的过程
，而是基于认知升级的自然流动
。只有当投资者真正理解新型资产的价值逻辑，看到科技产业的盈利兑现 ，资金才会从储蓄端有序转向投资端。银行与理财机构的核心职责，是通过投资者教育和产品创新
，搭建资金与资产的桥梁 。

　　具体来说，银行可以从三个方面发力
。一是发挥示范效应 ，让第一批投资科技资产的人获得收益
，形成“赚钱效应 ”；二是强化品牌效应，凭借专业能力引导高净值客户 ，帮助他们布局科技赛道；三是顺应大众需求的梯度
，从股市股民到普通存款户，逐步推动资金的分层配置 ，最终实现存款的有序迁移。

　　作者：李麟 上海浦东发展银行研究院副院长、中国银行业协会研究委员会常务副主任 、浦发-复旦国际金融中心建设研究中心联席主任

　　来源：《金融博览·财富》2026年第2期

　　原标题：建设金融强国
，银行转型与财富管理新路径——专访上海浦东发展银行研究院副院长李麟